Korte omschrijving
Deze verzekering geeft een periodieke uitkering (rente) bij arbeidsongeschiktheid als gevolg van ongeval of ziekte tot maximaal 65 jaar. Rubriek A dekt het eerstejaarsrisico van de arbeidsongeschiktheid; rubriek B de periode daarna.

Verdere specificatie
De arbeidsongeschiktheidsverzekering, kortweg AOV genoemd, keert een vooraf afgesproken bedrag uit voor iedere dag dat de verzekerde arbeidsongeschikt is. Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid wordt gedeeltelijk uitgekeerd volgens een in de polis vastgelegde uitkeringsschaal. Gebruikelijk is een wachttijd (het eigenrisico) de periode waarover geen uitkering wordt verstrekt. Bijvoorbeeld een wachttijd van twee weken.

De AOV sluit aan op het stelsel van sociale zekerheid; er zijn meestal twee rubrieken. Rubriek A (eerstejaarsrisico) en Rubriek B (vervolgrisico).

De laatste keert bij arbeidsongeschiktheid uit (naar rato van ongeschiktheid ) tot de einddatum van de verzekering bv. Tot 60 e of 65 e levensjaar. De verzekering kan op indexbasis worden gesloten of loonindexvolgend.

Doelgroep
Zelfstandige ondernemers en directeuren/grootaandeelhouders, die geen aanspraak (kunnen) maken op ZW-/WIA-uitkeringen. Voor degenen in loondienst die aanvullend op de WIA inkomensderving willen verzekeren wordt verwezen naar de WIA-gatverzekering en de WIA-excedentverzekering.

Premie
Uitgedrukt in een bedrag per € 100,= of € 1.000,= van de verzekerde jaarrente. De hoogte van de premie is afhankelijk van de leeftijd bij aanvang, de gekozen eindleeftijd en het beroep. Een langere wachttijd levert een premiekorting op. Een geïndexeerde (klimmende) verzekering is duurder dan een gelijkblijvende. De premie is fiscaal aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.

Bijzonderheden:
Voor de springruiters. Diverse verzekeraars sluiten snelheidswedstrijden en het trainen hiervan uit.

Voor het sluiten van de verzekering, worden gezondheidswaarborgen gevraagd; als de verzekerde jaarrente de € 30.000,= (rubriek A) of de € 20.000,= (rubriek B) overschrijdt mag een HIV -test worden gevraagd. De verzekering is van de zijde van de verzekeraar onopzegbaar (behoudens uitzonderingen als bedrog, emigratie of het gaan uitoefenen van een onverzekerbaar beroep). De uitkeringen vormen fiscaal belastbaar inkomen.

Ziekteverzuim/arbodienst:
Een werkgever is wettelijk verplicht het loon van een zieke werknemer gedurende twee jaar uit te keren. Voor het eerste jaar minimaal 80% maar mag tot 100% of tot een wettelijk bepaald maximum (wordt elk jaar opnieuw vastgesteld).

Voor het tweede jaar mag er niet boven 80% van de loonsom worden uitgekeerd. Ook hier tot het wettelijke maximum. Indien een werkgever het risico van de loondoorbetalingverplichting bij ziekteverzuim op grond van de WULBZ (Wet Uitbetaling Loonbetaling bij Ziekte) wil verzekeren zijn bij diverse verschillende verzekeraars mogelijkheden. Die kunnen op maat van het bedrijf gemaakt worden. De kosten zijn relatief laag.

Daarnaast mag een werkgever niet in strijd zijn met wetgeving o.a. de wet Poortwachter. Deze gecompliceerde wet heeft bepaalde bepalingen waaraan zowel de werkgever als de werknemer aan moeten voldoen. Alleen al daarom is het goed om een goede arbodienst te hebben. De arbodienst heeft de verantwoordelijkheid van uitvoer en opvolgingen o.a. ziektemeldingen en geeft beleidsadvies voor Preventie (goed arbobeleid begint bij de bron), verzuimbegeleiding ( het voorkomen van langdurig verzuim) reïntergratie (voor de terug keer van de arbeidsongeschikte in het arbeidproces).

« terug